1. Почему тема снова «горячая»
В 2024-м число россиян, признанных банкротами в суде, выросло на 23,6 % и достигло 431,9 тыс. человек — абсолютный рекорд за семь лет действия закона.
Одновременно с ноября 2023 г. заработала обновлённая внесудебная процедура: теперь ею могут воспользоваться граждане с долгом от 25 000 до 1 000 000 ₽ (раньше — 50–500 тыс.).
2. Две дорожки к списанию долгов
| Критерий | Внесудебная | Судебная |
|---|---|---|
| Долг | 25 000 – 1 000 000 ₽ | > 500 000 ₽ (или любой при «предвидении» неплатёжеспособности) |
| Просрочка | ≥ 90 дней и нет открытых исполнительных листов | ≥ 90 дней или предвидение банкротства (ст. 213.4) |
| Кто подаёт | Только сам должник через МФЦ | Должник, кредитор, ФНС |
| Стоимость | 0 ₽ | Госпошлина 300 ₁₀ ₀ ₽ + депо 25 000 ₽ + услуги финуправляющего |
| Срок | 6 мес. | 6–36 мес. |
| Результат | Списание 100 % долгов, кроме алиментов и штрафов | Списание после реализации имущества или реструктуризации |
3. Пять самых живучих мифов
| Миф | Реальность |
|---|---|
| «После банкротства отберут всё имущество» | Закон оставляет должнику единственное жильё, бытовые вещи, предметы личной гигиены и доход до МРОТ. Авто изъимается, если цена > 150 000 ₽ и оно не нужно по инвалидности. |
| «Кредиты больше не дадут никогда» | Ограничение действует 5 лет: при заявке на кредит нужно сообщать о банкротстве. Потом банки учитывают досье как фактор риска, но отказ не автоматический. |
| «Коммуналку и алименты тоже спишут» | Не спишут. Сохраняются алименты, моральный вред, вред жизни и здоровью, обязательства о возмещении убытков. |
| «Это дорого и выгодно только юристам» | Внесудебный путь через МФЦ бесплатен. Судебный набор трат прозрачен: 25 000 ₽ на управляющего + 300 ₁₀ ₀ ₽ госпошлина + публикации. |
| «Можно скрыть имущество, и никто не узнает» | За сокрытие активов — отказ в списании и субсидиарная ответственность; суды опираются на банковские выписки, Росреестр и МФТС-мониторинг. |
4. Пошаговый алгоритм: внесудебная процедура
Проверка требований: сумма долга 25 000–1 000 000 ₽, все ИЛ закрыты.
Сбор документов: паспорта, список кредиторов, ИНН.
Заявление в МФЦ (бланк форма № 1-БФЛ).
Публикация в Федресурсе — делает МФЦ.
Полугодовой «мораторий»: приставы прекращают взыскания, проценты не растут.
Автоматическое списание или прекращение (если кредиторы оспорят).
Процедура может быть повторена через 5 лет.
5. Судебное банкротство: ключевые этапы
Подача заявления в арбитраж (ст. 213.4).
Реструктуризация долгов — 6 мес. (можно продлить).
Реализация имущества — продажа активов, торги на Электронной площадке.
Завершение и списание: по итогам отчёта управляющего.
Ограничения: нельзя быть директором МФО 5 лет; нужна отметка о банкротстве при кредитах 5 лет; повторно обратиться можно через 10 лет.
6. Сколько это стоит на самом деле
| Расход | Средняя сумма (₽) | Комментарий |
|---|---|---|
| Госпошлина в суд | 300 ₁₀ ₀ | может вычесть суд при тяжелом положении |
| Депозит суда | 25 000 | фиксировано для оплаты управляющего |
| Финансовый управляющий | 25 000 + % от торгов | тариф установлен Законом |
| Публикации в «Коммерсанте» и Федресурсе | 13 000–15 000 | онлайн-расход |
| Юрист (по желанию) | 30 000–80 000 | зависит от региона |
| Итого | ~ 70 000–120 000 |
Никаких «скрытых» госпошлин с 2024 г. — они объединены единой платёжкой.
7. Что происходит с кредитной историей
– Сведения о банкротстве хранятся в БКИ 10 лет.
– Новый кредит возможен, но часто с повышенной ставкой.
– Для ипотеки требуется со-заёмщик или залог.
Банки используют внутренние скоринг-модели: спустя 3–4 года после списания шансы на потребкредит растут, если нет новых просрочек.
8. Последствия, о которых забывают
| Сфера | Ограничение | Срок |
|---|---|---|
| Управление МФО, банком, НПФ | запрещено | 3 года |
| Загранпоездки | не ограничены, если нет открытых ИЛ | — |
| Новые долги > 500 ₽ | кредиторы вправе досрочно прекратить бесплатный мораторий | до конца процедуры |
| Мат. ответственность по уголовным делам | не списывается | бессрочно |
9. Свежая судебная практика-2024/25
АС МО № А41-301/24 (май 2025): гражданину отказали в списании, потому что он утаил доход от самозанятости — долг остался.
АС СПб № А56-11857/24 (февр. 2025): суд признал фиктивными переводы авто родственникам, включил машину в конкурсную массу.
ВС РФ 29.01.2025, дело № 309-ЭС24-20306: подтвердил, что НДФЛ с доходов за год до подачи входит в конкурсную массу и не возвращается должнику.
Тренд: суды жёстко пресекают «вывод» активов, но одобряют списание, если должник открыт и честен.
10. Чек-лист «Сам себе аудитор»
Проверить долги в ФССП и БКИ.
Оценить: 25 000–1 000 000 ₽ —→ МФЦ; > 500 000 ₽ —→ суд.
Собрать документы: паспорта, кредитные договоры, ИНН, выписки.
Рассчитать бюджет: 0 ₽ или ~ 100 000 ₽.
Подать заявление, пройти процедуру, соблюдать все требования управляющего.
Итоги
Банкротство физлица — не «волшебная кнопка», но законный способ начать финансовую жизнь с нуля.
Внесудебный путь теперь доступен при долге до 1 млн ₽ и бесплатен.
Судебный — сложнее и дороже, но помогает списать крупные и «проблемные» долги.
Большинство пугающих слухов — мифы: единственное жильё и базовый доход сохраняются, а кредиты спустя 5 лет возможны.
Ключ к успешному списанию — прозрачность: скрытое имущество и «фиктивные» сделки приводят к отказу и уголовным рискам.
Совет юриста: оцените реальный долг и перспективы дохода. Если сравнение показывает, что вы не выплатите кредиты за 3-5 лет, смело идите в МФЦ или суд. Правильно проведённая процедура освободит от долгов и сохранит «право на будущее».