Многие организации активно продвигают услугу, которая называется «банкротство физических лиц». Но не сообщают, что процедура стоит дорого, длится от 6 месяцев, можно попасть под статью 196 и 197 УК РФ. Молчат о неудобствах: давления со стороны банков, блокировка карт, опись и изъятие имущества. Мы всегда честно и открыто говорим о всех нюансах, ниже мы описали процедуру списания долгов, последствия и подводные камни банкротства.
Банкротство физических лиц
«Спишем все ваши долги, быстро, без последствий и потери имущества» - как часто вы слышите такую рекламу? Минимум 3 раза в сутки, особенно, если у вас на руках имеются кредиты, а затяжная чёрная полоса никак не хочет перекраситься.
Реклама попадается везде: на ТВ, в Интернете, приходят СМС на телефон. Информация красиво описана, даже рука сама тянется набрать спасительный номер. Но червячок сомнения бьёт по рукам и грозит пальчиком. Попробуем донести до вас все тонкости банкротства физических лиц.
Как обычно предлагают списать долги
Юридические компании часто ссылаются на ФЗ №127 «О банкротстве гражданина». Фирмы, а без опытного юриста или образования вы не справитесь, гарантируют списать все долги без потери имущества и доходов. Обещают взять на себя все телефонные разговоры с представителями банка и коллекторами, чтобы минимизировать психологическое давление до минимума. Естественно, компании работают ни за «спасибо». От вас требуется только поставить подпись и жить спокойно в ожидании завершения дела. Всё остальное возьмёт на себя юрист.
Закон действительно существует. Он позволяет раз в 5 лет списать все долги по кредитам, ЖКХ, займам. Но не по алиментам, уголовным финансовым преступлениям, ипотеке и автокредите. И так, закон есть, долги есть, где подвох?
Списание долгов через МФЦ
В конце 2021 года вышла новость о том, что гражданин может списать долги в досудебном порядке через МФЦ. Условия: долги от 50 тыс, общая сумма под списание не больше 500 тыс. рублей. Чтобы подать заявление, необходимо обратиться в МФЦ и предоставить пакет документов и написать заявление на рассмотр дела. Полный список можно найти на сайте многофункционального центра. Процесс займёт около 6 месяцев без судебных издержек.*Но если банк сочтёт уместным, то подаст иск в суд. Тогда будут открыты все этапы стандартной процедуры.
Есть риски прекращения банкротства из-за вовремя непредставленных сведений, а следующий раз подать на списание долгов можно через 5 лет. Гражданин самостоятельно оплачивает все издержки, госпошлины, приносит документы и выезжает в МФЦ либо суд по первому требованию
Что происходит, когда гражданин соглашается на списание долгов?
Первым делом, юристы анализируют наличие имущества и доходов гражданина. Если выясняется, что у клиента есть «лишнее», они предлагают это распродать, передарить, отдать. Чтобы предметы не могли продать с молотка в качестве уплаты долга.
Это первая ошибка клиента и не опытного (либо не честного) юриста. Во время последующих проверок, правоохранители могут отметить тотальную распродажу имущества и предъявить клиенту обвинения по ст. №195 и №196.*Статья №195 УКРФ «Неправомерные действия при банкротстве», статья №196 УКРФ «Преднамеренное банкротство»
А это уже повод для возбуждения уголовного дела, которое обернётся не в пользу клиента. Чтобы избежать уголовную ответственность, купля-продажа недвижимости и ценных предметов должна проводится за 3-5 лет до подачи заявления на банкротство. Но лучше до оформления кредита.
Как проходит банкротство физических лиц
С момента подписания договора, проверка платежеспособности клиента компанией длится до 7 дней. Дальше процедура проходит в 5 этапов: оповещение, мировое соглашение, реструктуризация, реализация, списание долгов.
Условия для списания долгов:
имеются просрочки по платежам не менее 3-х месяцев;
сумма долгов от 200 тыс. рублей.
Банкротство физических лиц может длится от 6 месяцев и до 3-х лет.
Оповещение действующих банков
Другие банки просто уведомляются. На тот случай, если клиент решит подать заявку на кредит. В таком случае сразу будет отказ из-за несостоятельности гражданина. Пока идёт оповещение, клиент собирает пакет документов для подачи в суд.
Мировое соглашение
Как только в банк поступает информация, он пытается найти с клиентом компромисс. Обычно дело рассматривается в индивидуальном порядке. Цель банка – вернуть свои средства, поэтому он вправе пояснить все риски и потенциальный исход события. Если предложение кредитора выгодно для клиента, он может подписать мировое соглашение и процесс списания долгов остановится на этом этапе.
Мировое соглашение может быть подписано на любом этапе списания долгов. В случае нарушения условий, банк в праве обратиться в суд и возобновить дело по взысканию долгов.
Реструктуризация долга
Если клиент отклоняет предложение по мировому соглашению, его ждёт реструктуризация. Это процедура пересмотра условий активного договора по кредитным обязательствам. Банк может пойти на уступки, объединить действующие кредиты с сохранением (либо уменьшением) процентной ставки и снизить ежемесячный платёж путём продления срока договора до 3-х лет со дня пересмотра.Условия получения:
имеется стабильная заработная плата, которая позволит уплачивать минимальный взнос по кредиту с вычетом остатка на поддержание минимальных потребностей клиента;
отсутствие судимостей по финансовым преступлениям;
отсутствие факта участия в процедурах по банкротству в течение 5 лет;
отсутствуют данные о реструктуризации в течение 8 лет;
отсутствует судимости по ст. 195 и 196 «об умышленном банкротстве»;
клиент добровольно подписывает соглашение о реструктуризации долга и обязуется исполнять условия.
Процедура банкротства может закончится на этом этапе. Ведь клиента удовлетворён условиями изменённого договора и может исполнить обязательства.
Реализация имущества
Если клиент не отвечает требованиям по реструктуризации и отказывается от мирового соглашения, банк приступает к изъятию имущества и последующей реализации. Процедура проходит по решению суда. Предварительно, оценивается состояние клиента:
оценивается стоимость недвижимости и ценных вещей, которые потенциально окупают задолженность по кредитам;
проверяются все счета, в том числе наличие акций и ценных бумаг. Далее происходит распределение и изъятие «лишнего»;
исключаются единственное жилье и предметы первой необходимости из списка пригодных для изъятия. Если предметы стоят меньше 10000 рублей от рыночной стоимости, они тоже не подлежат реализации;
Всё остальное изымается и продаётся на аукционах. Реализация может быть остановлена, если клиент добровольно готов продать предметы, а вырученные средства покроют сумму долга.
Распродажа имущества длится не менее 6 месяцев. Это может быть связано со сложностями в реализации. Например, продажа автомобиля или второго жилья затянется на год.
Списание долгов
Если по результатам оценки состояния должника выясняется, что у него отсутствует минимальный доход, нет дополнительных средств на счетах и имущества под реализацию, тогда банк передаёт дело в суд о полной неплатёжеспособности клиента. Суд изучает материалы дела, доказательства неплатежеспособности и выносит решение о признании гражданина банкротом.
Только после этого физическому лицу обнуляют все долги, а информация о несостоятельности вносится в специальный реестр. Если у гражданина действительно тяжёлые жизненные обстоятельство, то процедура списания долгов продлится 6-8 месяцев.
Последствия списания долгов
У каждого действия есть ограничения. По результатам банкротства клиент не может:выехать за границу на отдых или в гости к родственникам в ближайшие 3 года. Официально, конечно, уехать можно. Но тогда статус банкрот может быть пересмотрен;
в течение 5-10 лет обращаться в банки и микро кредитные организации за получением займа или кредита. Будет отказ на этапе формирования анкеты.
в течение 5 лет проходить повторную процедуру банкротства.
занимать управляющую должность в финансовой сфере, в том числе негосударственных пенсионных фондах сроком до 5 лет;
занимать управляющую должность в юридических компаниях сроком до 3 лет.
Ограничения могут доставить неудобства, но не такие существенные, как работа с коллекторами по возврату долга.
Обратная сторона банкротства, о которой не говорят
Путём исследований процессов, анализа отзывов бывших клиентов, условий договора и порядок списания, эксперты выделили целый список, который раскрывает обратную сторону процедуры списания долгов.
1. Стоимость услуги списания долгов
Цена в юридических компаниях зависит от суммы долга. Старт начинается от 120000 рублей. Компании предлагают рассрочку с фиксированным платежом до 1 года. Как правило, этот платёж в разы меньше платежа по кредитам.К сожалению, не все юристы сразу оповещают о скрытых платежах:
судебные издержки до 300 000 руб.;
оплата финансового управляющего – от 25 000;
оплата компенсации исполнителям по изъятию и реализации имущества;
госпошлины и прочие платежи.
Часть оплаченных юристу денег действительно уходит на издержки в процессе оповещения банков и подготовки документов. А дальше клиент обязан будет оплатить все потенциальные счета этапов списания.
2. Блокировка счетов на весь срок течения банкротства
Как только банки получат уведомление, все счета клиента попадают под блокировку. Дальше с должником работает управляющий. Именно он устанавливает лимиты по использованию денежных средств. Раз в месяц можно будет получить средства в размере прожиточного регионального минимума. Деньги будут переводится со счетов на карты других лиц, которые укажет должник. Всё что выше – будет заморожено и останется на счёте, как потенциальные средства на изъятие. Пользоваться картами и счетами даже по оплате ЖКХ будет невозможно, пока не завершится процедура списания долгов.
3. Личные данные не личные
Все логины и пароли от приложений банков, где расположена информация о счетах, платёжных системах, электронных кошельках передаётся финансовому управляющему. Он распоряжается доступом и переводами в рамках процедуры.
4. Психологическое давление
Кредиторы нацелены вернуть свои деньги, и не очень любят общаться с умным юристом. Банки будут продолжать переговоры с клиентом, описывая последствия процедуры в жутких красках (в рамках закона). Это регулярные звонки, письма, выезды на дом, даже предложение соединения с юристом банка. Конечно, часть звонков возьмёт на себя компания по списанию долгов, но полностью абстрагироваться от кредитора не получится.
5. Сбор документов
Срок процедуры длится от 6-8 месяцев и до нескольких лет. За этот период можно решить свои проблемы и найти подходящую работу. Но из-за процесса списания долгов работодатель может отказаться от приёма на работу.
А если трудовой договор будет подписан, то откроются новые обстоятельства платежеспособности клиента. Суд это учтёт и вряд ли признает гражданина банкротом. Юридическая компания тоже не будет возвращать уплаченные деньги.
7. Опись имущества
До реализации, у клиента описывают абсолютно всё имущество. Его нельзя будет продать, подарить, выбросить, пока суд не составит список предметов, которые не подходят под условия реализации.
8. Повторное взыскание долгов
Когда клиент уже получил статус банкрота, банк может возбудить дело в любой момент. Как правило, суды не всегда разбираются в процессе и удовлетворяют иск банка. Грубо говоря, гражданин просто делает отсрочку исполнения по кредитным обязательствам.
9. Под списание попадают все долги
Если вы планируете в каком-либо банке погасить задолженность, а в другом списать – не получится. Суд это примет к сведению и сочтёт гражданина платежеспособным. Аналогичная ситуация получится, если начать процедуру банкротства, но продолжать платить один из кредитов.
10. 5 лет под присмотром
Если в течение 5 лет после процедуры обнаруживаются крупные финансовые сделки, то по решению суда они могут быть отменены, средства изъяты и направлены в банк на погашение долга.
Вывод: если ваш доход ниже прожиточного минимума, имеется единственное жильё и только базовые предметы, вы полностью подходите под описание будущего банкрота. Но вам просто не хватит средств на все издержки.
Пройти списание долгов могут те, кто должен несколько миллионов и их доход ниже платежа по
кредиту, но больше прожиточного минимума. Но такие люди имеют много ценных вещей, которые могут пойти на аукцион. Взять кредит и не заплатить ни копейки, как и начать жизнь с чистого листа – просто не получится.
Таким образом, Федеральный закон «О банкротстве физических лиц» № 127 актуален на территории России. Процесс длительный, не дешёвый, утомительный, поэтому недоступен гражданам, которым действительно нечем платить по кредитам.
Вступившие в программу списания долгов рискуют остаться должниками с уплатой услуг юридической компании и попасть под уголовное преследование по статьям 195 и 196 УК РФ. В течение 5 лет после признания списания долгов, дело может быть пересмотрено, тогда должника обяжут выплатить долг. Нельзя списать алименты, ипотеку, долги по уголовным обязательствам.